所谓的“组合贷款”，其实就是公积金贷款加上商业贷款的组合。缴存有住房公积金的职工在买房时，可以用自己公积金账户里的余额来申请办理公积金贷款，但若公积金账户余额不是很多，申请到的贷款额度不够的话，不足部分就可以通过申请商业贷款补足。
简而言之，就是在办理个人住房公积金贷款的同时还申请个人商业性住房贷款。比如某客户想要办理八十万的房贷，但申请公积金贷款只能贷到六十万，那剩余二十万就可以申请商业贷款。
当然，办理组合贷款的前提是客户符合商业贷款的条件，同时也缴存有住房公积金，符合公积金贷款要求(一般需要连续足额缴存住房公积金满6个月，公积金账户处于正常缴存状态)。如果客户没有缴存住房公积金，自然办理不了组合贷款，只能申请商业贷款来买房。
买房贷款组合贷是什么意思？
组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。
组合贷款不好贷的原因
1、组合贷款要求商业贷款和公积金贷款的贷款利率及首付要满足要求，贷款年限要保持一致。
2、组合贷款要求申请人要同时满足公积金贷款和商业贷款条件，才能办理
3、组合贷款对公积金贷款及商业贷款，所涉及的机构较多，办理程序比较复杂，周期会比较长。
4、由于组合贷款办理对银行有限制，所以组合贷款必须要在同一家银行办理。
组合贷款申请流程
1、借款人到贷款银行提出借款申请
贷款人持购房合同及开发商售房许可证复印件、身份证、公积金储蓄卡、印章等到各区房地产信贷部申请住房公积金贷款，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。
2、银行审核贷款
银行根据贷款人提供的材料，审核贷款人是否符合贷款条件，计算贷款额度、确定贷款期限。
3、到贷款银行签订借款合同
贷款人和银行签订贷款合同和抵押合同。
4、到产权部门办理贷款担保手续
办理组合贷款有两种担保方式，贷款人可以根据个人实际情况选择其中一种。
5、办理住房抵押保险手续
贷款人到产权部门办理抵押手续后，连同贷款合同、抵押合同、房屋他项权证、抵押权证明书等贷款材料交贷款银行办理房屋保险手续。
6、签订还款协议和划款
贷款人到储蓄网点办理还款储蓄卡，并和贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
7、银行划款
贷款人按贷款银行约定的时间到银行办理领款手续，贷款银行会将款项划入售房单位。